Liczba kredytów gotówkowych w marcu 2025, wzrosła o ponad 40%.

Marzec 2025 roku zapisał się na kartach historii polskiego sektora finansowego jako miesiąc rekordów. Liczba kredytów gotówkowych wzrosła o ponad 40% w porównaniu rok do roku, a ich wartość przekroczyła poziom sprzed dwunastu miesięcy o 42% — to najwyższe wskaźniki od początku monitorowania rynku. Średnia kwota pożyczki sięgnęła 27 500 zł, co oznacza wzrost o ponad 10% r/r.

Tak dynamiczny wzrost nie jest efektem przypadkowej mody, lecz zmian zachowań i potrzeb kredytobiorców, którzy w obliczu rosnących kosztów życia coraz częściej sięgają po elastyczne formy finansowania.

Spadek zainteresowania kredytami mieszkaniowymi, ratalnymi i kartami kredytowymi

Równocześnie obserwujemy wyraźny odpływ kapitału z tradycyjnych produktów:

• Kredyty mieszkaniowe: spadek liczby nowych umów o 3,6% r/r i wartości o 0,7%, choć miesiąc do miesiąca wzrost liczby (+19,9%) i wartości (+22,7%) nowych zobowiązań to efekt bazy po zakończeniu programu wsparcia¹.

• Kredyty ratalne: liczba spadła o 33,3%, wartość o 15%, zaś średnia kwota pojedynczej raty wzrosła o niemal 28% (redukcja małych transakcji)².

• Karty kredytowe: mniej nowych wydanych kart (–6%), przy jednoczesnym wzroście wartości transakcji o 3,3% ³.

Taka polaryzacja wynika głównie z rosnących stóp procentowych NBP (7,25%) i zaostrzonych kryteriów oceny zdolności kredytowej.

Mechanizmy wzrostu – konsolidacja zobowiązań

Kluczowym motorem popytu na kredyty gotówkowe jest konsolidacja zadłużeń. Analizy wskazują, że aż 63% wzrostu wartościowego generują pożyczki powyżej 50 000 zł, z czego:

• 45% stanowią konsolidacje wewnętrzne,

• 38% – zewnętrzne.

Taka forma finansowania pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno, obniżyć miesięczną ratę i wydłużyć okres spłaty. Dla wielu gospodarstw domowych to sposób na odzyskanie płynności i uniknięcie ryzyka opóźnień.

Zmienne preferencje Polaków w finansowaniu

O ile duże konsolidacje dominują wartością, to mniejsze kredyty gotówkowe nadal służą bieżącym potrzebom:

• Remonty i modernizacje mieszkania,

• Zakupy AGD i RTV,

• Sezonowe wydatki (np. wyposażenie ogrodu).

Te transakcje stanowią jednak mniejszy udział w całości udzielonych pożyczek, co potwierdza przesunięcie w stronę form długoterminowych, bardziej dostosowanych do rosnących kosztów pieniądza.

Społeczno-ekonomiczne konsekwencje zmian

Dynamiczny wzrost zadłużenia gotówkowego przy jednoczesnym spadku tradycyjnych produktów rodzi polaryzację:

• Najbogatsze 20% społeczeństwa odpowiada za 58% wartości nowych umów,

• Najuboższe grupy – zaledwie 7%.

Wysokie stopy procentowe miały hamować popyt, tymczasem całkowite zadłużenie gospodarstw domowych wzrosło o 7% rok do roku. To efekt rosnących płac, inflacji obniżającej realny koszt długu oraz zmiany struktury preferowanych produktów.

Prognozy dla rynku kredytowego w latach 2025–2026

Według najnowszych raportów:

• Inflacja ustabilizuje się w okolicach 5%,

• PKB wzrośnie powyżej 3%,

• Stopa bezrobocia spadnie poniżej 5%.

W takim otoczeniu BIK prognozuje:

• Kredyty gotówkowe: dalszy wzrost wartości nowej akcji o ok. 6%,

• Kredyty mieszkaniowe: niewielkie odbicie (+1,2%),

• Segment ratalny: kontynuacja spadku (–4%).

Jednak ryzyko systemowe rośnie wraz z udziałem dużych konsolidacji i wysokokwotowych ekspozycji mieszkaniowych. Testy warunków skrajnych alarmują, że przy kolejnej podwyżce stóp o 200 pb wskaźniki niespłacalności mogą się istotnie pogorszyć.

Z drugiej strony banki wprowadzają innowacje technologiczne (AI w ocenie ryzyka) i produkty hybrydowe, łączące cechy lokat oraz długoterminowych zobowiązań. Planowane obniżki stóp mogą z kolei poprawić dostępność finansowania i ustabilizować sytuację.

Marzec 2025 to punkt zwrotny na polskim rynku kredytowym. Kredyty gotówkowe zyskują na popularności kosztem produktów tradycyjnych, a konsolidacja staje się kluczowym narzędziem zarządzania zadłużeniem. W obliczu zmiennej sytuacji makroekonomicznej kluczowa będzie elastyczność instytucji finansowych i edukacja klientów. Śledź na bieżąco zmiany, aby podejmować świadome i bezpieczne decyzje finansowe.